Algoan Index : le surendettement va augmenter au 2ème semestre 2021

La crise sanitaire pèse sur la situation financière de certains ménages. Au cours des prochains mois, cela risque de se confirmer à travers les chiffres. Dans son rapport établi en 2020, la Banque de France a déjà mis en garde contre cette dégradation. Elle prévenait « que le niveau élevé de l’endettement des ménages, ainsi que la hausse des dépôts de dossiers observée en décembre 2020, rendent probable une reprise du surendettement dans le courant de l’année 2021 ».

Les premiers mois de l’année 2021 confirment cette fragilisation. Algoan publie son baromètre, Algoan Index, avec des indicateurs avancés sur le risque de crédit à la consommation. Il montre que la proportion des individus ayant présenté au moins un incident grave (saisie, rejet de chèque, impayés etc.) a augmenté de 12% début 2021 par rapport à la même période en 2020 (avant la crise du Covid-19). Une tendance à la hausse qui ne va que se confirmer au cours des prochains mois. Les voyants sont au rouge.
Par ailleurs, Algoan a pu mesurer que, sur 20 000 demandes de crédit à la consommation traitées : 21,2% des demandeurs ont déjà 3 crédits en cours, 8,3% en ont 5 et 1,1% des demandeurs en ont déjà 10.

Même sans fichier positif, la France peut désormais lutter contre le surendettement

Longtemps, par manque d’outils, la Banque de France et les établissements financiers ne disposaient pas d’ informations suffisantes pour lutter efficacement contre le surendettement. La France n’a en effet pas de fichier positif (registre national des crédits à la consommation qui permet de connaître la situation d’un candidat à l’emprunt). Aucun acteur ne s’est donné les moyens de lutter contre le surendettement alors qu’une solution technologique existe : l’Open Banking.

Si l’Open Banking couplé à des algorithmes d’analyse de risque commence à s’imposer pour l’octroi de crédits, la gestion du surendettement continue de s’effectuer via des procédures longues et pénibles, qui ne bénéficient à aucune des parties prenantes. Les personnes endettées voient leur situation se dégrader fortement avant qu’une solution ne puisse être trouvée pour y remédier. Cette dégradation pourrait être évitée en utilisant l’Open Banking. Cette technique, qui consiste à partager de manière sécurisée les données bancaires de l’emprunteur, permet en effet d’agir avant que le surendettement ait le temps de s’installer.

Le recours à l’Open Banking aurait plusieurs avantages au moment de l’octroi de prêts, valables aussi lors du traitement de situations de surendettement :

• Le particulier surendetté n’aurait plus besoin de fournir de documents justificatifs. Il pourrait prouver plus facilement, sans paperasserie, sa détresse financière et montrer la faiblesse de son reste à vivre ;
• La banque prêteuse disposerait d’informations complètes et sincères avec une vision sur l’ensemble des crédits afférents au dossier. Elle pourrait ainsi proposer des échéanciers de remboursement pertinents et soutenables pour l’emprunteur ;
• La Banque de France pourrait arbitrer en toute connaissance de cause et rapidement avant que la situation ne se dégrade davantage.

« La gestion du surendettement est une souffrance pour l’emprunteur, et reste complexe à traiter pour les établissements de crédit qui manquent de données et de transparence. Souvent, les procédures de traitement du surendettement prennent des mois. Des solutions existent pour aller plus vite, éviter de voir la situation empirer, gagner en humanité avec des décisions plus éclairées, garantissant un reste à vivre soutenable après la mise en place d’un plan de remboursement. Il suffit de donner les moyens techniques aux établissements de crédit pour leur permettre de gérer de manière responsable le surendettement. Chaque situation de surendettement est un drame. L’Open Banking n’est pas un remède miracle, mais il rend la gestion des dossiers plus rapide et plus humaine », déclare Paul Peyré, Co-Fondateur et Chief Risk & Data Officer chez Algoan.

Algoan Index aborde trois thématiques à travers les calculs de différents indices:

• L’évolution de l’adoption à l’open banking dans un contexte d’octroi de crédits (c.à.d. la proportion d’individus disposés à partager leurs informations bancaires au sein des parcours d’octroi de crédits),
• L’évaluation de la solvabilité des souscripteurs de crédit reflétée par la note Algoan Score*,
• L’évaluation de la solvabilité des souscripteurs de crédit à travers plusieurs métriques financières pertinentes dont la trésorerie, les revenus, la gestion financière (usage du découvert bancaire) et l’existence ou non de fragilités financières (saisie, rejet de chèque…).

*Algoan Score reflète le comportement financier du demandeur de crédit. Il est calculé à partir des 3 mois d’historique bancaire qui précèdent la demande de crédit.