Índice de Algoan: el sobreendeudamiento aumentará en la segunda mitad de 2021

La crisis sanitaria está afectando a la situación financiera de algunos hogares. En los próximos meses, es probable que las cifras confirmen esto. En su informe elaborado en 2020, la Banque de France ya advirtió contra este deterioro. Advirtió». que el elevado nivel de deuda de los hogares, así como el aumento de las solicitudes presentadas en diciembre de 2020, hacen probable que el sobreendeudamiento se reanude en el transcurso de 2021 ».

Los primeros meses de 2021 confirman este debilitamiento. Algoan publica su barómetro, Índice Algoan, con los principales indicadores del riesgo crediticio al consumidor. Muestra que la proporción de personas que presentaron al menos un incidente grave (incautación, rechazo de cheques, impago, etc.) aumentó un 12% a principios de 2021 en comparación con el mismo período de 2020 (antes de la crisis de la COVID-19). Una tendencia alcista que solo se confirmará en los próximos meses. Las luces están en rojo.
Además, Algoan pudo medir eso, de las 20 000 solicitudes de crédito al consumo procesadas: el 21,2% de los solicitantes ya tienen 3 préstamos en curso, el 8,3% tienen 5 y el 1,1% de los solicitantes ya tienen 10.

Incluso sin un expediente positivo, Francia ahora puede luchar contra el sobreendeudamiento

Durante mucho tiempo, debido a la falta de herramientas, la Banque de France y las instituciones financieras no disponían de información suficiente para combatir eficazmente el sobreendeudamiento. De hecho, Francia no tiene un expediente positivo (registro nacional de préstamos al consumo, que permite conocer la situación de un candidato a un préstamo). Ningún actor se ha dado los medios para luchar contra el sobreendeudamiento cuando existe una solución tecnológica: la banca abierta.

Si bien la banca abierta, junto con los algoritmos de análisis de riesgos, comienza a ser esencial para la concesión de préstamos, la gestión del sobreendeudamiento se sigue realizando mediante procedimientos largos y dolorosos, que no benefician a ninguna de las partes interesadas. Las personas endeudadas ven cómo su situación se deteriora drásticamente antes de que se pueda encontrar una solución que la ponga remedio. Este deterioro podría evitarse mediante el uso de Open Banking. Esta técnica, que consiste en compartir de forma segura los datos bancarios del prestatario, permiteActúe antes de que el sobreendeudamiento tenga tiempo de establecerse.

El uso de la banca abierta tendría varias ventajas a la hora de conceder préstamos, que también son válidos cuando se trata de situaciones de sobreendeudamiento:

• Una persona sobreendeudada ya no necesitaría presentar documentos de respaldo. Podría demostrar más fácilmente, sin papeleo, sus dificultades financieras y demostrar la debilidad del resto de su vida;
• El banco prestamista tendría información completa y honesta con una visión de todos los préstamos relacionados con el archivo.. Por lo tanto, podría proponer calendarios de pago pertinentes y sostenibles para el prestatario;
• La Banque de France podría arbitrar con pleno conocimiento de los hechos y rápidamente antes de que la situación se deteriore aún más..

» La gestión del sobreendeudamiento es un problema para el prestatario, y sigue siendo difícil de gestionar para las entidades de crédito que carecen de datos y transparencia. A menudo, los procedimientos para hacer frente al sobreendeudamiento llevan meses. Existen soluciones para ir más rápido, evitar que la situación empeore, ganar más humanidad con decisiones más informadas y garantizar un resto de vida sostenible tras la implementación de un plan de pago. Todo lo que se necesita es dar a las instituciones de crédito los recursos técnicos que les permitan gestionar el sobreendeudamiento de manera responsable. Cada situación de sobreendeudamiento es una tragedia. La banca abierta no es una cura milagrosa, pero hace que la gestión de casos sea más rápida y humana », afirma Paul Peyré, cofundador y director de riesgos y datos de Algoan.

Índice Algoan aborda tres temas mediante el cálculo de varios índices:

• La evolución de la adopción de la banca abierta en un contexto de concesión de créditos (es decir, la proporción de personas dispuestas a compartir su información bancaria dentro del proceso de concesión de créditos),
• La evaluación de la solvencia de las aseguradoras de crédito reflejada en la calificación Puntuación de Algoan*,
• La evaluación de la solvencia de los suscriptores de crédito a través de varias métricas financieras relevantes, como el flujo de caja, los ingresos, la gestión financiera (uso del sobregiro bancario) y la existencia o no de fragilidad financiera (embargo, rechazo de cheques, etc.).

*La puntuación de Algoan refleja el comportamiento financiero del solicitante de crédito. Se calcula en función de los 3 meses de historial bancario que preceden a la solicitud de crédito.