Algoan : une solution française pour rendre le BNPL responsable

Algoan, Fintech pionnière du crédit decisioning et de la démocratisation de l’accès au crédit, vient de lancer une solution algorithmique d’analyse de solvabilité automatique offrant une parade face au risque de surendettement excessif lié au développement exponentiel du BNPL (« Buy Now Pay Later »), déjà adoptée par des acteurs du paiement fractionné comme Pledg.

Le BNPL (“achetez maintenant, payez plus tard”), en parallèle à l’essor des sites e-commerce, connaît un fort développement en Europe et un réel boom en France. L’achat facile, sans considération budgétaire, rend dangereuse voire pernicieuse l’explosion de cette pratique encore non-encadrée en France dès lors que les durées de remboursement sont inférieures à trois mois. Des chiffres en provenance du Royaume-Uni montrent combien le BNPL peut être un facteur de surendettement : plus de 20% des britanniques ayant contracté un prêt BNPL pour financer leurs achats de Noël en 2020 n’ont pas pu faire face à leurs échéances ou ont dû emprunter de l’argent pour y parvenir (source : www.yourmoney.com). Si une nouvelle directive européenne est en préparation pour encadrer le sujet et exiger une analyse systématique de la solvabilité, sa mise en application pourrait prendre un à deux ans. Or, il y a urgence à inciter tous les acteurs concernés à octroyer des prêts BNPL de façon responsable. Pour ce faire, les prêteurs ne devraient pas se contenter des seules informations de paiement (banque, numéro de carte, etc.) du candidat à l’emprunt mais proposer une analyse exhaustive de leur situation financière. C’est ce que permet de faire la technologie proposée par Algoan. Entièrement basée sur l’Open Banking et reposant sur un algorithme de pointe dédié (appelé « micro-clustering of bank transaction data »), l’outil Algoan Credit Insights évalue automatiquement le reste-à-vivre et l’endettement du candidat à l’emprunt et, par là-même, son éligibilité au BNPL. Côté client et e-commerçant, la démarche est parfaitement transparente : il suffit que le client donne son consentement pour un accès en lecture à ses comptes bancaires afin que le prêteur livre un accord instantané. La fintech Pledg, spécialiste du paiement fractionné, a choisi de ne pas attendre la nouvelle directive réglementaire pour intégrer les solutions d’Algoan. Sur les échéances de paiement de moins de 3 mois (aujourd’hui hors du giron de la loi Lagarde), les consommateurs auront très prochainement la possibilité de connecter leurs comptes bancaires pour vérifier leur solvabilité. Une première en Europe.

« A l’heure où les établissements de crédit communiquent sur une pratique responsable du crédit à la consommation, il n’y a pas de raison valable pour que le BNPL reste à la traîne, même si la réglementation ne couvre pas encore les durées de remboursement inférieures à trois mois. Le développement du e-commerce ne peut se faire sans protéger les Français du surendettement. D’autant plus qu’il existe aujourd'hui une offre technologique adéquate, rendant compatibles analyse de solvabilité et parcours client fluide. L’Open Banking, couplé à la solution Algoan, permet d’identifier si le candidat à l’emprunt est solvable en un court laps de temps. Ce dispositif peut être installé chez n’importe quel prêteur en quelques semaines. Ainsi, il serait possible d’équiper l’ensemble des acteurs du BNPL de cette nouvelle solution d’octroi éclairée avant le rush des achats de Noël, pour protéger les Français du risque de finir l’année sur-endettés ou mal-endettés.” déclare Paul Peyré, chez Algoan.