Algoan: una solución francesa para responsabilizar a BNPL

Algoan, una empresa fintech pionera en la toma de decisiones crediticias y en la democratización del acceso al crédito, acaba de lanzar una solución algorítmica para el análisis automático de la solvencia que ofrece una solución contra el riesgo de un sobreendeudamiento excesivo vinculado al desarrollo exponencial del BNPL («Buy Now Pay Later»), que ya han adoptado actores del pago fraccionado, como Pledge.

BNPL («compre ahora, pague después»), paralelamente al auge de los sitios de comercio electrónico, está experimentando un fuerte desarrollo en Europa y un verdadero auge en Francia. La facilidad de compra, sin consideraciones presupuestarias, hace que la explosión de esta práctica, que aún no está regulada en Francia, sea peligrosa o incluso perniciosa, cuando los plazos de amortización son inferiores a tres meses. Las cifras del Reino Unido muestran cómo el BNPL puede ser un factor de sobreendeudamiento: más del 20% de los británicos que solicitaron un préstamo del BNPL para financiar sus compras navideñas en 2020 no pudieron cumplir con sus plazos o tuvieron que pedir dinero prestado para hacerlo (fuente: www.yourmoney.com). Si se está preparando una nueva directiva europea para enmarcar el tema y exigir un análisis sistemático de la solvencia, su aplicación podría tardar uno o dos años. Sin embargo, existe una necesidad urgente de alentar a todos los actores interesados a conceder préstamos al BNPL de manera responsable. Para ello, los prestamistas no deben conformarse únicamente con la información de pago (banco, número de tarjeta, etc.) del candidato al préstamo, sino que deben ofrecer un análisis exhaustivo de su situación financiera. Esto es lo que permite hacer la tecnología que ofrece Algoan. La herramienta Algoan Credit Insights, que se basa íntegramente en la banca abierta y en un algoritmo especializado de última generación (denominado «microagrupamiento de datos de transacciones bancarias»), evalúa automáticamente el saldo de vida y la deuda del candidato a préstamo y, por lo tanto, su elegibilidad para el BNPL. Desde el punto de vista del cliente y del comerciante electrónico, el enfoque es perfectamente transparente: basta con que el cliente dé su consentimiento para acceder de forma legible a sus cuentas bancarias para que el prestamista llegue a un acuerdo al instante. La empresa fintech Pledg, especialista en pagos fraccionados, ha optado por no esperar a que la nueva directiva reguladora integre las soluciones de Algoan. En el caso de plazos de pago inferiores a 3 meses (actualmente fuera del ámbito de aplicación de la ley Lagarde), los consumidores pronto podrán conectar sus cuentas bancarias para comprobar su solvencia. Una primicia en Europa.

» En un momento en que las entidades de crédito se comunican sobre prácticas crediticias responsables al consumo, no hay ninguna razón válida para que BNPL se quede atrás, incluso si las regulaciones aún no cubren los períodos de reembolso de menos de tres meses. El desarrollo del comercio electrónico no puede lograrse sin proteger a los franceses del sobreendeudamiento. Sobre todo porque ahora existe una oferta tecnológica adecuada que hace que el análisis de la solvencia sea compatible con una experiencia fluida con el cliente. La banca abierta, junto con la solución Algoan, permite identificar si el candidato al préstamo es solvente en un corto período de tiempo. Este dispositivo se puede instalar en cualquier prestamista en unas pocas semanas. De este modo, sería posible dotar a todos los actores del BNPL de esta nueva solución de concesión informada antes de la fiebre de las compras navideñas, a fin de proteger a los franceses del riesgo de terminar el año sobreendeudados o mal endeudados.» declara Paul Peyré, de Algoan.