¿Cuál es el saldo de la banca abierta en 2021?

13 de enero de 2018. Entra en vigor la segunda Directiva de servicios de pago (PSD2). Una revolución para el mundo financiero, que entonces entra en la era de la banca abierta: ahora, cualquier persona que dé su consentimiento puede transmitir su información bancaria de forma segura para acceder a ciertos servicios financieros. En el mundo del crédito, están empezando a surgir herramientas de evaluación del riesgo crediticio nuevas y más eficientes. Este es el comienzo de la «revolución» de la banca abierta.

Tres años después, ¿dónde estamos? Tras los primeros casos de uso, que aparecieron en 2018 y 2019, y luego su fuerte aceleración en 2020, impulsada por todo el sector crediticio e impulsada por la crisis de la COVID-19 que rápidamente se convirtió en una crisis de riesgo, ¿qué valoración podemos extraer de la banca abierta en 2021?

La banca abierta en el crédito: ¿se ha producido la «revolución»?

A principios de 2021, está claro que la Banca Abierta se perfila como una tendencia fundamental, que está reorganizando por completo las cartas en el universo crediticio. Estamos asistiendo a un verdadero cambio de paradigma: mientras que, anteriormente, la evaluación de riesgos se basaba exclusivamente en datos sociodemográficos y presupuestarios estáticos y en gran medida declarativos, Open Banking ofrece información reciente y fiable sobre la situación presupuestaria y el comportamiento financiero (tres meses de historia bancaria) del prestatario. Consecuencia: reducción de la asunción de riesgos por parte del prestamista y aumento del número de créditos concedidos a los solicitantes de préstamos.

La crisis de la COVID-19 ha confirmado la relevancia y la solidez de este nuevo modelo. En un contexto en el que un gran número de hogares están experimentando caídas de ingresos que son difíciles de predecir según los criterios tradicionales, los criterios sociodemográficos, que suelen utilizarse para evaluar el perfil de riesgo de los prestatarios, son una información cada vez menos fiable. Aquí es donde el análisis del comportamiento financiero de una persona adquiere mucho sentido, porque la banca abierta permite evaluar la resiliencia ante una situación de estrés financiero de manera más precisa y práctica en tiempo real.

Además, desde el segundo trimestre de 2020, las entidades crediticias se enfrentan a una ola de riesgo en sus carteras de préstamos (la proporción de perfiles de riesgo se multiplicó por cuatro en el segundo trimestre de 2020 en comparación con el primer trimestre), con un aumento significativo del número de morosidades y solicitudes de prórroga de plazos. En este contexto, los datos de Open Banking parecen más beneficiosos que nunca, ya que permiten a las instituciones financieras seguir prestando sin exponerse a un riesgo excesivo gracias a herramientas de análisis más eficientes.

Adopción: ¿dónde estamos?

Si bien muchas instituciones inicialmente acogieron este cambio de paradigma con desconfianza y reticencia, ahora es el momento de adoptarlo. Para Paul Peyré, cofundador de Algoan y director de riesgos y datos,» UNHoy, predicamos a personas convencidas. Los bancos han entendido los beneficios de la banca abierta, pero a veces no saben cómo implementarla. ». La crisis de la COVID-19 ha ocurrido allí: al acelerar la transformación digital de los bancos, ha creado de hecho las condiciones para la creciente adopción de la banca abierta. La regulación, que sigue siendo uno de los principales obstáculos para el despliegue de la banca abierta, también parece estar lista para evolucionar en una dirección favorable: la Autoridad Bancaria Europea ha tomado la delantera al anunciar recientemente sanciones contra los actores bancarios nacionales que no abran sus API a la banca abierta. Sin duda, esto flexibilizará el enfoque de los departamentos legales y de cumplimiento de las instituciones financieras, que con demasiada frecuencia siguen siendo cautelosas con respecto al tema de los datos abiertos.
La situación también está cambiando desde el punto de vista del usuario. Si bien la banca abierta sigue suscitando dudas, dudas y reticencias, las tasas de adopción han aumentado significativamente desde los primeros casos de uso en 2018-2019. Por lo tanto, la adopción de las soluciones de Algoan varía entre el 10% y el 50% en la actualidad y aumentó considerablemente la primavera pasada. Este aumento de poder puede explicarse por un cambio profundo y duradero en los comportamientos digitales, en relación con la crisis de la COVID-19. Para ganarse definitivamente la confianza de los usuarios, la banca abierta tendrá que basarse en unos recorridos de cliente irreprochables y en una pedagogía cada vez mayor. En particular, es crucial destacar las ventajas del concepto (sencillez, puntualidad y capacidad de respuesta (hasta que se paguen los fondos) y garantizar tanto la seguridad de los tratamientos implementados como la calidad de la evaluación llevada a cabo y la protección sin concesiones de los datos personales y la privacidad.

En solo 3 años, la banca abierta se ha establecido en gran medida en el panorama financiero francés y atrae a más y más actores crediticios. Todo apunta a que la tendencia continuará en los próximos años y que la banca abierta se convertirá en un estándar del mercado en vista de los múltiples beneficios que brinda. Por lo tanto, en 2021, la pregunta ya no es si la banca abierta logrará conquistar el sector financiero, sino más bien... ¡cuál será el ritmo de esta transformación!