¿Cómo está reorganizando las cartas del sector la API de calificación crediticia de Algoan?

¿Cómo puede estar seguro de que una persona reembolsa su crédito? Esta es la pregunta que se hace cualquier institución autorizada para conceder préstamos. Para evaluar la solvencia crediticia y reducir el riesgo de quiebra de los prestatarios, hubo que crear modelos de decisión.

Desde la década de 1950, han prevalecido los modelos estadísticos. En 1941, David Durand, entonces profesor de administración en el MIT, sugirió utilizar las estadísticas para ayudar a tomar decisiones crediticias, especialmente en el caso de préstamos a particulares. En 1956, el ingeniero William Fair y el matemático Earl Isaac se interesaron por estos modelos estadísticos para la concesión de créditos. Fundaron la empresa Fair, Isaac and Company (FICO), que dio origen al famoso puntaje FICO en los Estados Unidos, y entregaron su primer modelo de puntuación en 1958 a la American Investment and Finance Company.

Estos modelos de puntuación estadística han demostrado ser mucho más eficaces para separar los riesgos buenos de los malos que un modelo basado únicamente en el juicio de los empleados de las entidades de crédito. Esto permitió maximizar la proporción de «préstamos buenos». Los modelos se han vuelto más sofisticados a lo largo de los años, pero su principio ha cambiado poco. Hoy en día, siguen basándose en una combinación de datos demográficos, socioprofesionales y financieros.

Tras más de 60 años de buen y leal servicio, los modelos de puntuación merecen reinventarse. En particular, con la llegada de datos financieros más completos al mercado, los datos de Open Banking. En base a estos, es posible un nuevo modelo de puntuación: es el Calificación crediticia conductual por API. Permite optimizar la proporción de préstamos buenos, pero también abrir el acceso al crédito a personas que antes estaban excluidas. Esto es lo que estamos desarrollando en Algoan. Youness Bounif, nuestro director de producto, revela Cómo el Calificación crediticia conductual por La API reorganiza las cartas en el sector crediticio.

El poder de los datos de Open Banking, accesibles a través de una API

En los últimos años, ha estado disponible un nuevo tipo de datos financieros. Se trata de datos de Open Banking. Esta evolución es el resultado de las regulaciones o está impulsada por las oportunidades comerciales.

• En Europa, fue la Segunda Directiva de Pagos (PSD2) la que impulsó a los bancos a desarrollar APIs. Permiten que los servicios de terceros, como las empresas de tecnología financiera, se conecten a ellas para recuperar los datos de los clientes (con su consentimiento).
• En los Estados Unidos, es un enfoque diferente: la revolución de los datos la lideran los propios actores, quienes han identificado la oportunidad de negocio que representan.

Independientemente del enfoque adoptado, debe recordarse que los datos de Open Banking son muy poderosos y permiten crear modelos de datos que se puedan escalar internacionalmente. ¿Por qué?

• La universalidad de los datos

Antes de abrir la banca con la banca abiertaLos modelos de puntuación se basan en datos muy dispares, no solo financieros. Varían radicalmente de un país a otro. Es una combinación de datos demográficos, socioprofesionales y financieros. Los datos son los mismos para todos los países en los que está en vigor la banca abierta. Estos son los datos bancarios de las personas: cuentas y transacciones (descripción, importe, fecha, etc.). Se encuentran en todas partes.

• La universalidad del tratamiento

Antes de abrir la banca con la banca abiertaEl tratamiento varía según la lista de artículos (soltero o en pareja, inquilino o propietario) y cambia de un país a otro. Cada prestamista tiene su propia calificación crediticia. Gracias a los datos de Open Banking, los solicitantes de crédito son evaluados de la misma manera, independientemente de su país de origen. El análisis se basa en el estudio de sus comportamientos financieros, recientes y actualizados.

• El fin de los silos entre países

Antes de abrir la banca con la banca abiertaAlgunos países tienen oficinas de crédito (Crédito de oficina), que permiten el acceso al historial crediticio de una persona, así como a los reembolsos asociados. Esto existe en el Reino Unido y los Estados Unidos, por ejemplo. Esta información se obtiene cuando la persona solicita un préstamo. En Francia, no hay una oficina de crédito ni un expediente positivo. Solo el archivo negativo de las prohibiciones bancarias. Si un prestamista quiere estar presente en varios países, debe adaptar su modelo de puntuación a las prácticas locales. Debe hacerse un esfuerzo colosal. El enfoque de calificación crediticia es el mismo, independientemente del país. Replicar su modelo de un país a otro es cada vez más fácil. En la base común, es posible añadir una capa adicional de personalización para tener en cuenta el contexto local y perfeccionar aún más el modelo de puntuación. Es el socio, como Algoan, quien gestiona la complejidad. La API de calificación crediticia permite una presencia global, sin esfuerzos de integración por parte del cliente.

«En Algoan, nuestro producto se basa única y exclusivamente en datos de Open Banking. Luego adaptamos nuestros algoritmos país por país, para tener una puntuación optimizada y adaptada a cada país. Esto es completamente transparente para nuestros clientes, porque la complejidad se gestiona desde el lado de Algoan».

Los beneficios de una solución llave en mano (API)

Por lo tanto, la calificación crediticia de la API se basa en datos poderosos, que brindan una visibilidad sin precedentes del comportamiento financiero de los prestatarios. Se optimiza la proporción de «préstamos en buen estado», al tiempo que se permite el acceso al crédito a las personas excluidas (trabajadores autónomos, por ejemplo).

El Calificación crediticia La API también está cambiando el mercado al ofrecer 4 ventajas importantes a los prestamistas.

• Eliminar las barreras de entrada para los prestamistas

¿Por qué había pocas instituciones que ofrecían préstamos, aparte de los bancos, hasta hace poco? La razón es simple: la dificultad de entrar en el mercado. En Francia, por ejemplo, sin una agencia de crédito ni un expediente positivo, esto significaba desarrollar su propio modelo de puntuación, basado en datos sociodemográficos. Por un lado, no es fácil de construir y, por otro lado, no es muy preciso. Incluso en los países en los que hay agencias de crédito, esto representa un coste inicial enorme (de 50 000 a 500 000€, según el país). Por lo tanto, existía una importante barrera de entrada para los establecimientos que deseaban establecerse en Francia, pero también para los que querían desarrollarse en el extranjero.

Con la API de calificación crediticia, la solvencia de los prestatarios se evalúa sobre la base de datos financieros, confiables y universales. Las barreras de entrada están desapareciendo para los nuevos operadores del sector crediticio y esto, naturalmente, abre el mercado a la competencia. Esto siempre es una buena noticia para los consumidores, que tienen más opciones.

• Haz algo Calificación crediticia Una comodidad

El desarrollo de un modelo de puntuación propio supuso un importante obstáculo para los prestamistas. Aunque la habilidad es complicada de adquirir, es necesario asegurarse de que la tasa de defectos no sea demasiado alta. En algunos países, como los Estados Unidos, la calificación crediticia ya es una conveniencia, junto con la calificación FICO. Sin embargo, no se dirige a toda la población. No se incluyen las personas que nunca antes han hecho un préstamo ni las que vienen del extranjero. Están fuera del ecosistema y, por lo tanto, están excluidas del crédito.

Casi todo el mundo tiene una cuenta bancaria y realiza transacciones asociadas a ella. Con los datos de Open Banking, la calificación crediticia refleja con precisión el comportamiento financiero de la persona. La API de calificación crediticia desarrollada por Algoan es más precisa que otros modelos de calificación y no requiere ningún esfuerzo adicional por parte del cliente.

• Facilitar el desarrollo internacional

Hasta ahora, replicar un modelo de puntuación en otros países era tedioso y (muy) caro. Tienes que empezar casi desde cero a la hora de crear tu modelo. Y el costo de la configuración es exorbitante. Imagínese que el boleto de entrada solicitado por las agencias de crédito debe multiplicarse por el número de países en los que la institución quiera desarrollarse.

Con la API que ofrece Algoan, un establecimiento puede instalarse en un nuevo país de forma casi instantánea.

«Ir del país A al país B es fácil, sin costo adicional, con la calificación crediticia de la API».

La fuerza del modelo de negocio Freemium y las llamadas a las API

¿Probar la solución antes de comprar? Imposible en el mundo del crédito. Al menos antes de Algoan.

Hasta ahora, para empezar a utilizar un producto de calificación crediticia, había que hablar con la empresa, negociar (durante mucho tiempo) y pagar (caro). Hemos optado por un modelo de negocio freemium, lo que significa que parte de nuestra oferta es gratuita.

«Las empresas emergentes, las fintechs, las compañías de crédito y las empresas de BNPL pueden implementar nuestras soluciones de puntuación de forma independiente, en autoservicio. Nuestra oferta gratuita está limitada a un número definido de llamadas a la API. Si algunos han reducido el uso de la calificación crediticia, pueden permanecer en el modo gratuito. Para obtener más funciones y servicios, tienes que cambiarte a nuestras ofertas de pago, en las que pagas por uso. »

¿Por qué elegiste un modelo freemium? Esto permite a las empresas probar nuestra solución, sin barreras de precio, antes de entrar en producción.

«Es bastante normal que los clientes quieran probar el producto de calificación crediticia antes de contratarlo. Suele ser un módulo central para ellos. Tenemos suficiente confianza en nuestro producto como para ofrecerlo de forma gratuita. Una vez que los clientes estén convencidos tras las primeras pruebas, pueden mantener el acceso gratuito si su uso es reducido, o cambiar a nuestra oferta de pago si tienen muchos volúmenes y desean más funciones y soporte. Es un modelo muy virtuoso. »

También adoptamos un modelo de precio por uso (Pague sobre la marcha). Por lo tanto, no hay necesidad de pagar más de lo que consumen los usuarios.

La fuerte tendencia de los servicios financieros esFinanzas integradas, o financiación integrada. En otras palabras, ofrecer soluciones listas para usar, mediante la integración de bloques tecnológicos creados por otras empresas. Esto es lo que hacemos en Algoan con nuestra API de calificación crediticia, especialmente para las fintechs. A menudo adoptan un posicionamiento internacional desde el principio. Les ayudamos en su desarrollo ofreciéndoles un módulo de calificación crediticia que les permite conquistar nuevos mercados casi al instante. El API de calificación crediticia funciona mejor y funciona en todas partes.