BNPL y gestión de riesgos

Facturas impagas y fraude

Calificado como servicio de pago, el BNPL no se beneficia de las mismas regulaciones que los préstamos al consumo. De hecho, un préstamo de menos de 200 euros, y/o reembolsable en un período inferior a 3 meses, no está sujeto a las normas de crédito al consumo. Por lo tanto, el consumidor no necesita demostrar su solvencia financiera realizando una compra en un viaje con BNPL.

Una oportunidad para los minoristas que desean aumentar su promedio de cestas y retener a sus clientes. Precisamente en busca de fidelización se desarrolló Try Now Pay Later, que utiliza el pago diferido al ofrecer a los compradores la posibilidad de pagar su compra más adelante, si están satisfechos con ella. Una ventaja para los estafadores que obtienen un reembolso por el producto pedido antes de pagarlo. Por su parte, los pagos fraccionados absorben una gran cantidad de facturas impagas. Con frecuencia, los consumidores, que ya se encuentran en una situación de fragilidad financiera, sobrestiman su solvencia y no anticipan bien sus plazos de pago. Por no hablar de los numerosos fraudes con tarjetas que generan estas soluciones cuando no se verifica la identidad durante el proceso de compra.

Entonces, ¿por qué tanto éxito?

Probablemente porque todos los riesgos corren a cargo de la entidad de crédito y ya no de los minoristas. Por lo tanto, es lógico que pidan una mejor regulación para minimizar el riesgo.

«Es la hora del sí»: ¡el Santo Grial para el comerciante y el cliente!

Como ya hemos mencionado, los viajes de BNPL ahora se crean sin interrumpir el proceso de compra, de modo que se puede llevar a cabo lo más rápido posible sin dejar que el cliente se escape a un sitio de la competencia. Los viajes son apreciados por los consumidores y los minoristas, que se benefician de unas conversiones mucho mejores. Sin embargo, la búsqueda de un plazo cada vez más corto para llegar al Sí (el tiempo que se tarda en aceptar una solicitud de anticipo en efectivo) deja de lado las buenas prácticas y las advertencias que advierten a los consumidores sobre los gastos en los que van a incurrir.

El tiempo para el no es igual de importante. Como medida de seguridad, limita las situaciones difíciles futuras para los clientes que ya son frágiles. Esto puede parecer paradójico, pero el equilibrio adecuado es esencial para los minoristas y los consumidores y se puede encontrar con unas cuantas reglas sencillas:

• Deje algunos puntos de fricción en el momento del pago: evite los pedidos con un solo clic
• Reforzar la información precontractual
• Muestre claramente el costo del crédito asociado a la compra.

La combinación BNPL/Open Banking: ¿la solución?

En la actualidad, existen algunas soluciones para identificar el riesgo de fraude mediante el análisis del proceso de compra del consumidor. OneyTrust, por ejemplo, permite detectar intentos de pago fraudulentos basándose en los datos recopilados hasta que se realiza el pago.

Además, la banca abierta desempeña un papel decisivo a la hora de reducir el riesgo y, al mismo tiempo, mantener un viaje rápido y sin problemas. Sin duda, es una de las aplicaciones más eficaces para evaluar el perfil de riesgo de los prestatarios mediante el análisis, previo consentimiento, de sus transacciones bancarias diarias, revelando tanto su situación presupuestaria como su comportamiento financiero.

La ausencia de crédito de oficina en Francia justifica aún más el uso de soluciones de puntuación en los procesos de compra en los que se propone un anticipo en efectivo.

Como se ha mencionado a través de los resultados del estudio Happydemics, los consumidores son conscientes y temen los posibles riesgos de sobreendeudamiento a los que están expuestos al utilizar el BNPL. No cabe duda de que evaluar su solvencia puede tranquilizar a la mayoría de ellos y evitar que sobrestimen su capacidad de pago o amortización.

Algoan ya apoya a los actores en el pago dividido en 10 a 12 veces y permite proteger a los consumidores del riesgo de sobreendeudamiento y a los comerciantes del riesgo de impago o fraude. En estos casos de uso, la adopción de la banca abierta está creciendo con fuerza y presagia una posible generalización de los pagos en 3 o 4 cuotas. Una posibilidad que también dependerá de la revisión de los reguladores.